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Lo más usual cuando pedimos un préstamo es que nos encontremos en un momento de falta de liquidez, marcado por gastos imprevistos o alguna compra urgente. Bien es cierto que existen otros casos en que nuestra situación financiera se encuentra en una problemática aún mayor. No obstante, en ocasiones se puede dar un vuelco a esta situación con el paso del tiempo si cambia nuestra situación económica. Cuando esto ocurre, puede que te plantees amortizar tu préstamo para devolver el dinero de forma anticipada. Si esta es tu situación, te recomendamos que leas nuestro artículo para informarte de forma más exhaustiva sobre qué son las amortizaciones de los préstamos y todo lo que debes tener en cuenta.
¿Qué es la amortización?
La amortización no es más que el proceso de abonar de manera anticipada una parte o la totalidad del capital que nos queda por devolver de un préstamo. En otras palabras, es la capacidad de poder devolver el dinero que debemos antes de tiempo.
En caso de tener una parte del dinero, es bastante común hacer una amortización parcial para reducir las cuotas mensuales de pago.
Lo más importante que debes tener en cuenta es que cada préstamo y cada entidad que nos lo proporciona tiene unas condiciones diferentes, previamente pactadas. En algunos casos, podremos realizar una amortización total o parcial en el momento que nosotros consideremos pero, en otras, deberemos esperar hasta cierto plazo indicado para hacerlo. También es usual que las entidades que nos conceden el préstamo apliquen algún tipo de comisión por cancelación o amortización anticipada, por lo que te sugerimos que leas atentamente el contrato del préstamo para tener claras las condiciones antes de firmarlo, y así saber en qué momento podrás llevar a cabo dicha amortización.
Formas para amortizar un préstamo
Existen tres formas diferentes para amortizar un préstamo. A continuación, veremos de qué se trata cada una de ellas:
- Amortización total del capital o cancelación anticipada: básicamente consiste en pagar todo el capital que nos queda a devolver de golpe y antes de tiempo. Esto se suele dar en aquellos casos en el que el solicitante ha podido reunir suficiente dinero a tiempo y desea dejar de pagar cuotas mensuales, trimestrales o semestrales. Se trata, a fin de cuentas, de cancelar el total de la deuda.
- Amortización parcial y reducción de cuota: la amortización parcial, tal y como hemos indicado anteriormente, consiste en avanzar anticipadamente parte de la deuda que queda pendiente. En este caso, estaremos devolviendo parte del capital final a cambio de reducir las cuotas que aún nos quedan pendientes. Dicho de otra forma, seguiremos teniendo el mismo plazo de tiempo para pagar la parte que queda de deuda, pero reduciremos significativamente el importe de las cuotas. Esta opción es ideal para aquellas personas que cuentan con muchos gastos fijos y quieren que las cuotas se vean reducidas para destinar el dinero a otros gastos.
- Amortización parcial y reducción del plazo: en este caso, aunque realizamos la misma operativa que en el anterior, lo que conseguimos no es una reducción del valor de las cuotas, sino del tiempo que nos queda para devolver el préstamo. Es decir, podremos reducir el número de cuotas en función de la cantidad que decidamos amortizar.
Todas las opciones son rentables, y deberás escoger en función de tu situación económico-financiera presente. Si hablamos de amortización parcial, debes saber que sale más rentable reducir los plazos, ya que nos ahorraremos dinero en los intereses.
¿Compensa amortizar un préstamo de forma anticipada?
Depende. Para decidir si te va a compensar o no amortizar un préstamo de forma total o parcial, deberás tener en cuenta las cláusulas y condiciones del contrato del propio préstamo. Como hemos indicado anteriormente, la cancelación o amortización de un préstamo no suele ser gratis. Por ello, deberás ver cuál es la penalización que se te aplicará por querer pagar de forma anticipada, y valorar si dicha sanción es mayor o menor a lo pagaremos al no hacerlo. Este cálculo es la mejor forma para determinar hasta qué punto es rentable o no amortizar un préstamo. No olvides tener en cuenta el tipo de interés del préstamo. Si este fuera del 0%, no valdría la pena reembolsar el capital final anticipadamente, ya que la comisión aplicada por pronto pago sería siempre más elevada que lo que queda por pagar.
Debes saber que, según la ley, las comisiones que se aplican por amortización anticipada de un préstamo, ya sea parcial o total, no podrán superar el 1% del capital reembolsado. Esto se aplica en aquellos casos en que, cuando se produce dicha amortización, quede más de un año de vencimiento. Si este supuesto no se cumple y, por contra, el vencimiento es inferior a un año, la penalización aplicada en forma de comisión no podrá ser superior al 0,5% del capital reembolsado.
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